陈女士大学期间因前消费申请网贷广西保温护角专用胶厂家，就连400元的消费都通过“分期乐”平台分36期偿还。
2020-2021年，她在分期乐平台累计借款13674元广西保温护角专用胶厂家，五笔贷款显示年利率32.08至35.90不等，分期长36期，月供低仅18.23元。2022年8月，力偿还的陈女士停止还款，逾期至今已1000天。
催收人让亲友尽知她欠下网贷，抑郁缠身的她想结清债务。逾期前她已偿还1.1万元，但如今待还金额仍达1.5万元。
校园销触网贷，借新贷还旧贷压垮生活
2020年，陈女士就读于安徽所民办校。校园内分期乐销人员口中的“低利息”，让她先后申请了五笔贷款：6800元（分36期）、1000元（分24期）、3500元（分36期）、400元（分36期）、1974元（分12期）。
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借款截图
“上学时没有收入，花钱又大手大脚，只能拆东墙补西墙，靠借新贷还旧贷撑着。”陈女士回忆，艰难维持到2022年七八月，其他平台的网贷她都陆续结清，唯剩下分期乐的这五笔欠款，实在力偿还。
彼时，这五笔贷款每月需还款金额分别为310元、57元、156.06元、18.23元、198元。对于没有经济收入的陈女士而言，这笔计近740元的月还款，成了压垮她的重担，她选择停止还款。
这些账单中刺目的是笔400元借款，被分成36期，每期还款18.23元。平台页面显示，这笔贷款需还款860.28元，利息255.89元广西保温护角专用胶厂家，年利率（单利）35.6。
400元分36期还款
“400块钱都要分三年还，当时根本没想到这意味着什么。”接受华商报大风新闻记者采访时，陈女士奈地说，“自己当时没有经济能力，又不敢给父母说，终选择破罐子破摔，不还了。”
逾期不还，亲友都知道她欠了网贷，女子抑郁度日
自2022年8月至今，这五笔贷款已逾期1000余天。陈女士已结婚成，有着个幸福的小庭，但这逾期的网贷像是颗炸弹绑在她身上，不知道何时会爆炸。
“前不久我的亲朋好友陆陆续续都知道我欠了网贷的事情。”陈女士说，“我的人也知道了。催收公司隔三岔五给他们电话，从不说是哪平台，但所有人都知道我在外面欠了钱。”
“因为这些贷款，我抑郁了，每个月都要去医院开药，整夜整夜睡不着觉。”她说。
2026年2月，陈女士和分期乐平台沟通，计划偿还这五笔债务。但由于年化利率太，陈女士希望能和平台协商解决。
“根据你的诉求，已经上报给，到时会根据你的诉求回复。”客服称。
累计借款13674元，平台显示共需还款26859元
华商报大风新闻记者梳理陈女士提供的贷款明细发现，五笔同均采用每月等额还款式，页面标注“年利率（单利）”在32.08至35.90之间。
以其中1000元24期贷款为例，页面显示：需还总额1584.48元，利息364.2元，标注年利率32.08，每期还款57元。
1000元24期贷款需还总额1584.48元
单看这几个数字，借1000元，两年利息364元，虽然不低，保温护角专用胶但好像也没那么。
但是，陈女士不是两年后才次还本付息。她从借款个月就开始还钱，每月还57元，其中部分是本金。
笔57元还进去，她占用的本金就不再是1000元了；
二笔57元还进去，本金又少笔；
到12个月，她手里实际占用的本金已经不到500元。
但她付的利息广西保温护角专用胶厂家，直是按“1000元、借满两年”这个标准的。
记者按陈女士每月还款57元、实际占用本金逐月减少这个口径重新测，她这笔1000元贷款的真实年化利率，大约在35左右。
页面上的“32”也是真实的，但它没告诉借款人：
这是按“本金分没还、借满24个月”出来的。而实际上，她每个月都在还钱。
陈女士统计，她在分期乐累计借款13674元，平台显示共需还款26859元。逾期前她已还1.1万元，如今仍需偿还1.5万元左右才能结清。
“参加工作后才感觉这利息太了，当时还是学生，什么都不懂，被数字游戏蒙骗了。”陈女士说。
2月12日，华商报大风新闻记者就陈女士所说的利率过等问题联系分期乐平台，客服表示会有人答复。截至发稿，记者暂未收到平台回复。
监管新规出台，2027年底前贷款利率应在LPR的4倍以内
据多媒体报道，2025年12月19日，央行与国金融监管总局联印发《小额贷款公司综融资成本管理工作指引》，明确不得新发综融资成本年化过24的贷款，原则上晚2027年底前，所有新发放贷款综融资成本降至1年期LPR的4倍以内。
2026年起，对24的，地金融管理机构按《小额贷款公司监督管理暂行办法》立即纠正、停发新贷、纳入征信动态管理。
新规虽未对存量贷款作出解释。但它给了陈女士们张底：平台若还想接入征信系统，新发贷款就须压在24以内。而旧案罚息还收着额利息，这件事本身就成了需要向监管解释的问题
律师：是否过24的司法保护上限，法院有权进行实质审查
陕西恒达律师事务所伙人赵良善表示，依据2017年《人民法院关于进步加强金融审判工作的若干意见》，金融借款同的借款人主张利息、复利、罚息、违约金及其他费用总计过年利率24的部分应予调减的，人民法院应予支持。
“陈女士的贷款同签订于2020-2021年，适用当时的司法保护尺度。”赵良善说，“但平台在2026年仍以32-35计收罚息，这部分费用是否过24的司法保护上限，法院有权进行实质审查。”
他表示，2025年发布的新规虽不溯及既往，但已清晰释放监管信号：24不再是单纯的司法建议，而是持机构规经营的硬约束。平台若在2026年及之后仍对存量逾期贷款计收过24的罚息，监管部门可依据审计实践和窗口指精介入核查。
赵良善提醒，对于普通大众而言，应理看待网贷，认清其成本、风险的本质，切勿将其当作日常消费、盲目救急的工具，坚决杜以贷养贷；同时要珍惜个人征信，避频繁申请、多头借贷致征信“花掉”，影响后续房贷、车贷及个人信用生活，真正应急可优先选择银行正规贷款、人周转或自有储蓄，从源头远离网贷陷阱。
对于已出现多平台网贷逾期的人群，先要立即停止以贷养贷，保持通讯畅通不失联，随后梳理各平台债务信息，区分是否上征信、是否持规，优先偿还正规机构款项，对监管红线的额息费可依法拒支付；主动与平台沟通申请延期、停息或分期还款，遭遇催收及时留存证据并投诉举报，在保障基本生活的前提下理规划收入，稳步还款逐步走出债务困境。
华商报大风新闻记者 谢涛 编辑 赵瑞利
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